Кредитный риск: чужие долги на твоем имени!

В Казахстане многие граждане, стремясь увеличить шансы на получение кредита, прибегают к оформлению займа с помощью созаёмщика. Это позволяет объединить доходы и продемонстрировать возможность выполнения обязательств по ежемесячным платежам. Экономист Бауржан Шурманов рассказал о рисках и ответственности, которые несёт созаёмщик при оформлении кредита.

Риски оформления кредита на себя

По словам Шурманова, кредитная нагрузка всегда ложится на того, чьё имя указано в договоре. Даже если заёмщик обещает выполнять обязательства, юридическая ответственность перед банком остаётся на созаёмщике.

"В случае возникновения проблем с платежами долг будет взыскан именно с вас. Поэтому лучше всего не соглашаться на такую роль, за исключением случаев, когда речь идёт о близком родственнике или супруге, с которым у вас есть общий бюджет и высокий уровень доверия", - отметил эксперт.

Важно понимать, что созаёмщик становится полноценным должником.

"Любой конфликт с заёмщиком может привести к тому, что долг перейдёт на вас. Гораздо разумнее помочь человеку другим способом, например, советом или небольшой суммой, но не связываться с его долгами", - добавил Бауржан Шурманов.

Что учесть перед согласием на кредит

Экономист рекомендует сначала оценить кредитную историю и долговую нагрузку человека, который просит стать созаёмщиком.

"Важно понимать его реальные доходы и стабильность работы. Задайте себе вопрос: сможете ли вы самостоятельно погашать кредит, если он перестанет платить?", - пояснил Шурманов.

Также стоит внимательно изучить условия кредита, включая ставку, комиссии и штрафы.

Меры предосторожности для созаёмщика

Если вы всё же согласились стать созаёмщиком, необходимо зафиксировать обязательства заёмщика юридически.

Шурманов рекомендует:

• оформить нотариальную расписку о возврате;
• получить залог или ценное имущество;
• контролировать процесс платежей лично, а не полагаться на устные обещания.

Как правильно отказаться от оформления кредита

Эксперт советует отказываться прямо и без лишних объяснений.

"Можно использовать такие аргументы: у вас есть собственные обязательства, вы не готовы брать на себя чужие риски, у вас семья и дети, или вы принципиально не оформляете кредиты за других. Это честная позиция, не требующая оправданий", - отметил Бауржан Шурманов.

Действия, если кредит уже оформлен

Если вы уже стали созаёмщиком, необходимо полностью контролировать график платежей.

"Все документы должны храниться у вас. Желательно оплачивать кредит напрямую и получать компенсацию от заёмщика. Все переводы и расчёты фиксируйте, чтобы в случае судебного разбирательства иметь доказательства", - пояснил эксперт.

Что делать, если заёмщик перестал платить

Если заёмщик перестал выполнять свои обязательства, следует предпринять следующие шаги:

• получить подтверждение задолженности через банк;
• направить заёмщику письменное уведомление.

"Если реакции нет, обращайтесь в суд с иском. Но важно понимать, что банк взыщет долг именно с вас, а возврат с заёмщика будет отдельным и небыстрым процессом", - подчеркнул Бауржан Шурманов.

Документы при оформлении кредита

При оформлении кредита необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• кредитный договор - ставка, комиссии, штрафы, условия досрочного погашения;
• обязательства созаёмщика или гаранта, а также график платежей;
• документы заёмщика о доходах и кредитной истории, а также наличие страховки, покрывающей риски болезни, потери работы или смерти.

Кто может стать созаёмщиком

Как правило, созаёмщиками могут быть супруги или родственники. Однако некоторые банки ограничивают круг гарантов территорией прописки.

При принятии решения банки обращают внимание на официальный доход, стабильную занятость и положительную кредитную историю.

Что делать при давлении оформить кредит

Если вы сталкиваетесь с давлением со стороны родственников или знакомых, важно помнить, что никакие уговоры не освобождают созаёмщика от юридической ответственности перед банком. После подписания договора именно созаёмщик остаётся должником.

"В такой ситуации нужно твёрдо обозначить свою позицию. Можно ссылаться на собственные финансовые обязательства, риски для семьи или принципиальное нежелание брать кредиты за других. Если давление продолжается, лучше перевести общение в письменную форму для сохранения доказательств или ограничить контакты. Если же речь идёт о принуждении, необходимо обращаться в полицию, так как это нарушение закона", - заявил экономист Бауржан Шурманов.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, созаёмщики чаще всего привлекаются при оформлении ипотеки для покупки жилья, если у заёмщика недостаточно собственных доходов для получения одобрения от банка.

Агентство также отметило, что ответственность созаёмщика равна ответственности заёмщика. В случае просрочки банк может списать средства с любых счетов созаёмщика, взыскать имущество или обратиться в суд.

"При этом риски созаёмщика выше: он обязуется погашать долг в полном объёме, а не только в пределах установленной гарантии", - добавили в ведомстве.

Обязательства сохраняются до полного исполнения договора, даже при наличии нескольких созаёмщиков.