Кредиты по новым правилам: как банки оценят доходы?

Новые правила по ипотекам и кредитам в Казахстане

Национальный банк Казахстана разрабатывает новые нормативы для банков, которые будут учитывать доходы заёмщиков при выдаче кредитов. Об этом сообщил председатель Нацбанка Тимур Сулейменов.

Коэффициенты КДН и КДД

В рамках новых правил речь идёт о двух коэффициентах — КДН и КДД, которые будут определять способность заёмщиков обслуживать свои долги. Эти коэффициенты планируют внедрить с 1 июля 2026 года.

Цели новых правил

Сулейменов отметил, что такие ограничения необходимы, чтобы кредиты не становились невозвратными и не создавали рисков для банковской системы. Новые правила будут учитывать официальный доход заёмщиков — те поступления, которые отражаются через пенсионные и социальные отчисления.

Подход к оценке доходов

"Банки должны видеть источник дохода. Если у человека есть чистый доход — тот, по которому идут отчисления в пенсионный фонд и ФСМС, банки понимают, что он способен обслуживать ипотеку, автокредит или потребительский кредит. Если же доход не подтвержден и всё проходит наличными, банки будут менее охотно выдавать такие кредиты," — пояснил он.

Отсутствие жёстких ограничений

"Мы не планируем каких-то жёстких зажимов. Подход будет строиться наоборот — исходя из реальных доходов казахстанцев. Мы используем статистику Агентства по стратегическому планированию и реформам, данные банков и собственную статистику Нацбанка. Система будет настроена так, чтобы средний казахстанец со средним доходом мог получать ипотечные, автокредиты и потребительские кредиты," — отметил глава регулятора.

Определение среднего дохода

"Я сейчас этого точно сказать не могу. Каждый считает себя средним казахстанцем. Цифр на руках нет," — добавил он.

Контекст изменений в кредитовании

В декабре 2025 года в Казахстане обсуждали изменения в правилах кредитования. Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщала, что регулятор готовит реформу системы ипотечного кредитования.

Дифференцированная ставка по ипотеке

Согласно предложенной концепции, ставка по ипотеке станет дифференцированной — чем выше первоначальный взнос, тем ниже процент по кредиту. При взносе 30 процентов и выше ставка будет ниже, а при меньшем первоначальном взносе — выше, чтобы не стимулировать рискованные займы.

Ипотека для граждан с доходом выше среднего

Кроме того, ипотеку по рыночным ставкам смогут получать только граждане с доходом выше среднего. Для заёмщиков с более низкими доходами ипотечные программы предполагается предоставлять через "Отбасы банк".

Цели новых мер

По словам Абылкасымовой, такие меры должны снизить долговую нагрузку на население и предотвратить перегрев рынка ипотечного кредитования.